在人们保险意识不断增强的今天，很多人都想为父母买一份保险，求一份安心，但却碍于父母年龄过大找不到合适的产品。对于保险来说，老年人的保障已经成为一个备受关注的话题。

那么，作为普通消费者，在购买老年人保险时应该着重注意哪些方面?

老年人投保尴尬多

李女士想为自己62岁的父亲买一份保险，她跑遍了几家大的保险公司，打了无数次电话后，却没有找到合适的险种。对方一听被保人年龄，就被告知选择极其有限。有保险业务员帮她算了一笔账：在这家保险公司，客户年龄超过60岁后，购买重疾险额度超过5万元便需要体检，而老年人因年龄原因，身体或多或少总会存在一些小状况，通常很难通过。而如果想要不体检直接购买的话，保额就只能控制在5万元以内，且交够5年保费后，所投费用的总额也将超过保额。

对此，她非常不解：保险产品五花八门，连宠物都能买到保险，为什么老人投保要拒之门外呢?

据了解，目前保险公司在售产品中，被保险人可以是65岁及以上老年人的产品有上千个，占人身险公司全部在售产品的1/3，险种类别包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外险等4大类，基本做到险种全覆盖。然而，老年人买一份称心如意的保险并不容易。

一位寿险公司营销员告诉记者，老年人投保有几个难点：一是产品少，容易被拒绝;二是保额低，保费高，杠杆比很低;三是年龄高，很多产品买不了。

核保难、保费高是主因

明明市场有需求，为什么老年人想要购买称心如意的保险产品却并不容易呢?

业内人士介绍，老年人之所以购买健康险比较困难，首先是健康险的核保问题，其次是保费问题。

据介绍，目前市面上健康险比较主流的就是重疾险、医疗险。

其中，在重疾险方面，保险公司需要考虑风险成本，一般会将投保年龄进行限制，65岁以后的人群一般很难再购买重疾险，且重疾险通常核保也相对严格，老年人通常身体状况存在各类问题，无法通过健康告知的情况比较普遍;在医疗险方面，虽然近些年不少医疗险尤其是百万医疗，不断放宽投保年龄，但部分老人由于身体状况欠佳，存在一些慢性疾病和既往症，例如高血压、糖尿病等，这就导致因无法通过核保而没有购买资格。

保费方面，尤其是重疾险，相同保额的情况下，通常年龄越小，每年所需投保的费用越低;到了60岁以上，即便通过核保，保费也相对较高，甚至会出现保费倒挂的现象。“保费超过了保额的状况，对于投保人而言，这样的保障性价比不高。”某保险公司营销员表示。

可优先配置意外险

那么，在目前市场情况下，有哪些适合老年人投保的产品呢?

专家建议，老年人可以优先购买意外险，以应对跌倒坠落等突发事件。

还有保险人士建议，为老年人购买意外保险时，最好包含意外骨折住院津贴和意外骨折疗养津贴等。有数据显示，50岁后中老年人因骨质疏松每年会遭遇约37万起骨折事件，骨折发生率高达24.4%，平均治疗费用为5万元。

记者了解到，市面上专为老年人设计的保险产品，不仅包含了一般人身综合意外险的意外伤害给付，还包含了老人因病或意外住院的医疗费用报销、住院门诊津贴，有些产品还包含了大病的一次性赔付以及救护车费用报销、紧急救援等特色保障，产品的价格也在百元到千元不等。以蚂蚁保险和平安保险合作推出的老年人综合意外险为例，50岁至80岁的老人均可投保，意外医疗最高5万元保障。

在配置意外险的基础上，老年人还可以选择购买住院医疗保险和重大疾病保险等健康保险，以应对未来可能发生的医疗开支。如一些公司推出的百万医疗保险，住院医疗、门急诊医疗等费用，提供最高300万元的保障。60周岁前可首次投保，最高可续保至99周岁。

另外，还可以考虑投保消费型防癌险产品。其在投保年龄方面更为宽松，投保年龄可至80岁，甚至在连续投保的情况下可至105岁，且糖尿病、三高、心脑血管人群也有可能投保。

老年人投保量力而行

一般来说，由于保险公司的投保门槛并不是统一的，因此，老年人如果有投保需求，可以多了解几家保险公司的产品门槛、保障范围等，有针对性地投保更容易成功。

业内人士建议，在投保时，老年消费者应注意以下四个方面。

首先，投保应量力而行。老年人布局保险计划时，最好结合自身经济承受能力选择保险产品，量力而行，切记不要造成经济负担。此外，中老年人投保时，最好与子女商量，让子女帮忙分析产品特点，避免因子女不同意而退保，造成损失。

其次，在购买保险时，投保人一定要遵循诚信原则，对保险公司的问询如实告知，尤其是既往病史等;如果在投保时故意隐瞒，后期需要理赔时，保险公司可能不予理赔，从而丧失保险的作用。

再次，每款保险产品条款不同，因此投保时，一定要详细了解条款内容，如保障范围、保险责任、除外责任等;这样对于产品才能明确了解，出险后能否获得理赔也心中有数，可以保障自己的权益不受到损害。

最后，一定要重视犹豫期。多数保险产品会规定犹豫期，投保人投保产品后，如发现保险和所需不符合可以申请退保;如犹豫期之后申请退保会造成经济损失，因此投保产品前要清楚犹豫期规定。

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